Modelos de Negocio Disruptivos en Finanzas: La Era de la Co-Creación

El sector financiero vive una transformación histórica que redefine sus fundamentos. La tecnología y la participación activa de los usuarios están impulsando un cambio profundo en la forma de concebir la banca. El concepto de comisiones desaparece cuando los neobancos despliegan servicios innovadores y colaborativos, donde la co-creación con el cliente es el eje central.

Contexto General del Cambio en Finanzas

El panorama financiero global está experimentando una metamorfosis gracias al avance de soluciones basadas en blockchain, inteligencia artificial y modelos de negocio centrados en la experiencia. Tradicionalmente, los ingresos bancarios dependían de comisiones por transacciones, mantenimiento y tipos de interés altos, pero ese paradigma ya no es sostenible.

Los siguientes factores actúan como motores de esta revolución:

• Adopción de tecnologías emergentes que reducen los costos operativos
• Elevada demanda de usuarios por transparencia y personalización
• Entorno regulatorio que fomenta la innovación sin sacrificar la protección

Movimiento 1: Neobancos Cripto-Nativos bajo MiCA

Este primer movimiento impulsa la creación de entidades financieras diseñadas desde cero sobre activos digitales regulados. A diferencia de las soluciones que añaden criptomonedas como un ajuste secundario, estos neobancos operan íntegramente en un entorno MiCA-compliant.

Ofrecen cuentas de pago, tarjetas y trading regulado sin comisiones, usando cashback en tokens propios. Un ejemplo pionero es Young Platform, que ha lanzado el primer neobanco cripto-nativo compliant con MiCA en Europa.

Movimiento 2: Neobancos On-Chain y Autocustodia

Los neobancos on-chain se apoyan en soluciones DeFi para ofrecer servicios no custodiados, donde el usuario controla sus activos. Este modelo combina una experiencia de onboarding casi instantáneo con soporte multi-divisa y soluciones self-custody que sustituyen depósitos tradicionales.

Con más de 100.000 millones de dólares de capital institucional en 2025, estos actores emergentes demuestran que la confianza se construye con transparencia y seguridad blockchain.

Movimiento 3: IA como Asistente Financiero de Banca Privada

La inteligencia artificial generativa se integra en las aplicaciones de neobancos como un verdadero copiloto financiero. Estos asistentes anticipan gastos, sugieren inversiones y democratizan el acceso a servicios de banca privada que antes eran exclusivos de grandes patrimonios.

Revolut y Nubank ya ofrecen prototipos que analizan patrones de comportamiento y combinan datos on-chain y tradicionales para diseñar planes de ahorro personalizados.

Movimiento 4: Neobancos que se Convierten en Telcos y Super Apps

La convergencia entre telecomunicaciones y finanzas permite que un mismo dominio gestione llamadas, datos móviles y operaciones bancarias. Gracias a acuerdos MVNO, las neobancos integran planes 5G ilimitados dentro de su oferta, generando nuevas capas de fidelización y márgenes.

Más allá de la telefonía, estas plataformas evolucionan a super apps que agrupan pagos, inversión, seguros, comercio electrónico y finanzas personales en un solo ecosistema.

Movimiento 5: Diversificación más Allá de la Cuenta

La estrategia de diversificación busca desplazar la generación de ingresos desde las comisiones bancarias clásicas hacia verticales adyacentes. Marketplaces, seguros, viajes y planes BNPL (Buy Now Pay Later) integrados crean ecosistemas completos al servicio del cliente.

Klarna y Monzo ejemplifican este movimiento: comenzaron como nichos de mercado y hoy ofrecen depósitos asegurados, trading, móviles y compras a plazos en una misma plataforma.

Actores Clave e Iniciativas Innovadoras

En este nuevo escenario destacan empresas que, con visión y agilidad, definen el rumbo de la industria:

• Young Platform: pionera en neobancos cripto-nativos MiCA y asistentes financieros con IA.
• Revolut y Nubank: líderes en super apps que conectan pagos, inversión y telecomunicaciones.
• Klarna y Monzo: de soluciones white-label para cripto a plataformas completas y diversificadas.
• Mambu y 10x Banking: ofrecen núcleos bancarios en la nube que aceleran la innovación.

Entre las estrategias emergentes, sobresalen la adopción de activos tokenizados, la tokenización de inversiones y el uso de RTP para transacciones instantáneas.

Co-Creación como Estrategia Fundamental

La co-creación implica invitar al cliente a participar activamente en el diseño y evolución de productos financieros. Este enfoque fortalece el vínculo, aumenta la lealtad y genera innovación continua basada en necesidades reales.

Al integrar feedback en tiempo real y prototipos colaborativos, las empresas pueden desarrollar soluciones más ajustadas y ágiles, reduciendo el tiempo de lanzamiento y maximizando la satisfacción.

Conclusión

La era de la co-creación ha llegado para transformar la banca tradicional en un ecosistema inclusivo, tecnológico y humano. Los movimientos disruptivos descritos delinean un futuro donde la colaboración entre usuarios y empresas será la clave para generar valor sostenible.

Adaptarse a este escenario exige reconocer la importancia de la innovación continua y la participación activa del cliente. Solo así podremos construir juntos un sistema financiero más justo, transparente y accesible para todos.